Як смартфон став пристроєм оплати? Про платформі токенизации Mastercard



Mastercard першої в Росії надала власникам карток можливість користуватися Apple Pay і Samsung Pay. Платіжна система першою запустила на цьому ринку свою платформу токенизации – Masterсard Digital Enablement Service (MDES) перетворює пристрій, підключений до інтернету, засіб для безпечної оплати, саме з цим сервісом працюють і світові гаманці. Про те, як смартфон став альтернативою пластиковій картці, і як розвивалися технології, що забезпечують безпеку при оплаті мобільним телефоном читайте в цьому пості.

Оплата в один дотик як драйвер розвитку цифрових платежів

Створення безконтактної технології оплати Mastercard (раніше – Mastercard PayPass) можна вважати поворотною точкою в розвитку електронних платежів. Це сталося у 2002 році: з новою технологією процес оплати вийшов за межі форм-фактора звичного «пластику» – тепер платити можна брелоком, наручним годинником, мобільним телефоном, стікером і т. д.

У Росії безконтактна технологія з'явилася 8 років тому, і з тих пір неухильно зростає і кількість випущених карток на різних (безконтактних) форм-факторах, а також мережа прийому цього способу оплати.

Сьогодні розплатитися в одне торкання можна в 6 мільйонах торгових точок у 77 країнах світу, включаючи 42 європейських держави. Вже через три роки всі POS-термінали в Європі (в тому числі і в Росії) будуть приймати безконтактну оплату. А це означає, що ви скрізь зможете розплатитися телефоном, годинами або ювелірною прикрасою. Ні, не віддавати їх в якості оплати, а просто піднести до рідера!

Крім того, Росія стала однією з перших і небагатьох країн, в яких з Mastercard доступні 3 основних технології для завантаження безконтактних карток в NFC смартфони. Завдяки безконтактної технології Mastercard, тепер випустити мобільну карту можна і на SIM-карті (з технології SIM-centric), і на вбудованому чіпі телефону (embedded Secure Element), і в «хмарі» (з технологією Host Card Emulation).

Перший в Росії проект у сфері мобільного безконтактної оплати на базі SIM-centric NFC стартував у 2012 році, і його запустили Mastercard спільно з МТС. Користувачеві необхідно зайти в точку продажу мобільного оператора і замінити свою звичайну SIM-карту на спеціальну підтримуючу функцію безконтактної оплати, з вже записаною на ній карткою Mastercard. Так NFC телефон перетворювався в платіжний засіб.

Пізніше був запущений цілий ряд проектів у цій сфері з найбільшими операторами послуг зв'язку, виробниками мобільних пристроїв і банками.

У 2013 році Mastercard, Тінькофф Банк і CardsMobile (група i-Free) вперше у Росії запустили повнофункціональний сервіс віддаленого завантаження безконтактних карток Mastercard мобільний додаток «Гаманець» для цілого ряду моделей HTC, Sony і Philips смартфонів із вбудованим чіпом NFC.

У липні 2015 року в Google Play стали доступні для завантаження оновлена версія програми «Гаманець» компанії CardsMobile і додаток Alfa Touch від Альфа-банку і компанії БПЦ. Технологія HCE і специфікація Mastercard Cloud Based Payments дозволили значно збільшити базу підтримуваних пристроїв до десятків моделей популярних виробників і розширити можливості для нових розробників і банків.

Розвиваючи цифрові рішення і пропонуючи власникам карток Mastercard все нові зручні способи оплати, Mastercard забезпечує високий рівень безпеки транзакцій. Важливим етапом став сервіс токенизации.

Токенизация для забезпечення безпеки платежу



Запуск Apple Pay на російському ринку став можливим завдяки впровадженню токенизации. Ця технологія забезпечує високий рівень зручності при випуску карткових продуктів в мобільні пристрої NFC і максимальний рівень безпеки при оплаті через електронні гаманці, наприклад, Apple Pay і Samsung Pay.

Платформа токенизации MDES вперше була представлена Mastercard в 2013 році і стала основою подальших розробок в області ефективних та безпечних цифрових платежів.
У 2014 році в США був запущений сервіс Apple Pay з використанням цієї платформи. Сьогодні MDES гарантує безпеку вже більше 40 мільйонів карт, і Mastercard працює над тим, щоб додати до них ще 225 мільйонів карт в 18 країнах світу, дозволивши користувачам платити там, тоді і так, як це зручно.

Що таке токенизация? Це заміна основного номера рахунку карти (PAN) на 16-значну комбінацію цифр (токен). Вона прив'язана всередині мережі Mastercard номер банківської карти. При цьому токен є унікальним для кожного з підключених пристроїв.

При здійсненні оплати Mastercard трансформує токен в номер карти, щоб банк був упевнений, що здійснює платіж саме її держатель. При оплаті токен направляється продавцю. Коли торгова точка направляє в банк дані для авторизації платежу, Mastercard перевіряє, чи дійсний токен, і прийшов він з пристрою, до якого прив'язаний.

Токен дозволяє приховати фактичні дані банківської картки і забезпечити максимальний рівень безпеки транзакції. Покупець може бути впевнений, що всі дані надійно захищені.

Додаткову безпеку забезпечують криптографія та біометрія, які створюють ще один кордон, який гарантує безпеку ваших грошей. Біометрична захист сучасних мобільних гаджетів і можливість гарантованої блокування або знищення даних при втраті смартфона — ще один кордон, який гарантує безпеку ваших грошей.




MDES для всіх

Mastercard постаралася зробити роботу з MDES максимально простою не тільки для користувачів, але і для партнерів – банків і технологічних компаній.

Щоб дати клієнтам можливість оплачувати покупки смартфоном, банку не обов'язково підключатися до Apple Pay, Samsung Pay або якого-небудь іншого гаманця. Банку достатньо підключитися до платформи MDES та додати відповідні функції у власне мобільний додаток.

Зараз людина в торговій точці – фізичному або інтернет-магазині, може розплатитися з допомогою існуючих мобільних додатків, до яких прив'язані банківські карти. Mastercard ж дає можливість банкам — не в якості заміни, а як доповнення — робити все те ж саме, але у своєму гаманці, в своєму додатку.

Таким чином цифровий гаманець, мобільний банк або онлайн банк стають такими ж платіжними засобами, як і банківська картка. Тільки замість «пластику» – улюблений гаджет і біометрична авторизація.

Простота впровадження

Російські партнери Mastercard відзначали, що впровадження MDES було одним з найшвидших в їх практиці. З технічної точки зору, банку або сервісу електронних грошей потрібно тільки сертифікувати платформу. Решта, по суті, – організаційні моменти.

Єдине, що відрізняється для банку в процесі авторизації і клірингу – втручання так званої «петлі MDES» на стороні платіжної системи, яка токенизирует оплату і порівнювати токен при транзакції. Нічого концептуального всередині IT-кухні банку не змінюється із-за того, що при оплаті за телефоном відбувається токенизация. Є певні налаштування, пов'язані зі звітністю та іншими нюансами, але принцип обробки транзакції залишається колишнім. Просто, прозоро і ефективно.

Спрощення авторизації

Mastercard постійно розробляє нові стандарти підтвердження оплати і розвиває концепцію онлайн-платежів, які не вимагають введення паролів і замінять протокол 3D Secure. Щоб ще більше спростити ідентифікацію покупця при онлайн-шопінг та підтвердження оплати безконтактним пристроєм, Mastercard розробила сервіс, з яким цей процес відбувається за допомогою того, що у нас завжди «під рукою».

Новий платіжний додаток Identity Check Mobile використовує біометричні дані – відбиток пальця і розпізнавання особи для покупок в Інтернеті. Оплата з допомогою селфи стала реальністю! Пілотні проекти з ID Check вже запущені в 12 країнах. У 2017 році це рішення буде поширюватися по всьому світу. У 2017 році це рішення планується поширити по всьому світу.



Над ідеєю підтверджувати особу з допомогою селфи раніше сміялися, але технологія чудово працює. Для початку від вас буде потрібно завантажити відповідну програму і зробити селфи, але не просто фотографію, а маленьке відео. Обов'язково потрібно моргнути, щоб підтвердити, що перед камерою жива людина – власник картки і власник пристрою.

Технології Mastercard прискорюють розвиток інтернет-шопінгу, роблячи його ще зручніше. Завдяки інноваціям кількість людей, які активно здійснюють покупки в інтернеті, постійно зростає: десять років тому їх було близько десяти мільйонів у всьому світі, а в цьому році три мільярди чоловік хоч раз купили щось в онлайн-магазині. Простота і зручність оплати для кожного з них – на чолі кута.

Темпи розвитку цифрових платежів

Закон Мура вже, напевно, в тому або іншому вигляді знайшов відображення в практично будь-якій діяльності людини, і тут, хай і не прямо, він впливає на те, як змінюється життя.

Магнітна смуга з'явилася на картках у 1972 році, а захист за допомогою чіпа стала поширена лише через тридцять років. Платформа MDES два роки тому взагалі не існувала! Біометрична ідентифікація у вигляді ID Check півтора роки тому викликала іронічні коментарі і посмішки на технологічних виставках, а сьогодні вона втілена в життя. І в ID Check дійсно є можливість змінити те, як ви оплачуєте покупки. У телефонах вже почали з'являтися не тільки сенсори відбитка пальця, але і сканери райдужки ока.

Стрімкі темпи розвитку платіжних засобів знайдуть свій відгук так в житті простих громадян (незважаючи на дуже чіткий поділ користувачів на «ранніх послідовників» і скептичних консерваторів), так і в розвитку малого бізнесу, який вважається одним із драйверів розвитку комерції.
Джерело: Хабрахабр

0 коментарів

Тільки зареєстровані та авторизовані користувачі можуть залишати коментарі.