Чому Facebook — «темна конячка» індустрії фінансових сервісів

imageАвтор материала, переведеного нашою командою процесингової компанії PayOnline, робить спробу спрогнозувати подальшу стратегію розвитку популярного додатка Facebook Messenger.

Для стороннього спостерігача індустрія фінансових послуг — це, в основному, банки, державні фінансові установи, фінтех-стартапи і, можливо, в деякій мірі ще й екосистема, яка забезпечує зростання самих стартапів (бізнес-інкубатори, акселератори, пісочниці, венчурний капітал та ін). Але ті, хто знають про галузі не тільки по заголовках популярних прес-релізів, постійно чують зовсім інші імена і назви, які поки що ніяк не асоціюються з фінансами. Мова йде і про великих технологічних компаніях, які ніколи раніше не вважалися частиною індустрії фінансових сервісів. Споживачам вони добре знайомі в якості технологічних новаторів, творців ПК і Mac, гігантів індустрії соціальних медіа.

Незважаючи на те, що ці компанії всім відомі і досить відкриті у фінансовому середовищі, вони нерідко воліють працювати нишком. Візьмемо для прикладу найбільшу соцмережа всіх часів — Facebook. Компанія мала і має великі плани щодо свого Месенджера, і фахівці різних галузей закономірно почали цікавитися зростаючим комерційним потенціалом колишнього чату.

Коли Facebook приступив до здійснення свого грандіозного плану і чому це стало важливо саме зараз?
Хтось вважає, що одна з причин, по якій останнім часом ми все частіше чуємо про «Месенджері», це досягнення критичної маси користувачів, необхідної для запуску монетизації. У 2014 році Марк Цукерберг казав наступне: «У нас є чітка стратегія на найближчі кілька років: ми повинні сфокусуватися на зростанні і зв'язати один з одним всіх людей у світі. <...> Як тільки ми станемо сервісом для 1, 2, 3 мільярдів користувачів, у нас буде безліч зрозумілих можливостей для монетизації».

Залишаючись вірним своїй стратегії, Facebook вже в 2015 році досяг позначки 800 млн. користувачів щомісяця і наблизився до 1 мільярду, де і повинно початися все найцікавіше. Як раніше повідомляв Forbes, в 2016 році Facebook планував перетворити свій Месенджер в «додаток для всього», надавши користувачам доступ практично до всіх видів бізнесу і сервісам прямо з програми. При цьому інші програми в підсумку повинні піти в минуле (поряд з телефонними номерами, які сьогодні нам потрібні для контакту з іншими людьми).

У січні 2016 року Девід Маркус, віце-президент Facebook з мессенджинговым продуктів, розповів в своєму блозі про значущі події 2015 року та поділився прогнозами на 2016 — все у вигляді інфографіки:

image

Одна з найважливіших частин цієї інфографіки (не рахуючи запаморочливо виросли можливостей Messenger) — це частина про тренди. На перший погляд, легковажна, вона насправді говорить про те, що Messenger — прототип інструменту для ефективної взаємодії бізнесу з клієнтами і, можливо, новий технологічний прорив у сфері фінансових сервісів.

Месенджер більше не слід розглядати виключно як засіб спілкування або звичайний елемент соціальної мережі. Це щось набагато більше, і компанія показала це, відокремивши Месенджер від основної платформи, постійно розширюючи його можливості і доповнюючи концепцію розвитку.

Цікаво, яким чином Девід Маркус змалював, як компанія бачить майбутнє Messenger: «Ми спостерігаємо зміну парадигми взаємодії. Ми думаємо про те, як допомогти вам у контактах з бізнесом і постачальниками послуг— допомогти з покупками (і з повторними покупками теж), з замовленням таксі, придбанням авіаквитків. Як зробити спілкування зі службою підтримки приємним і безпроблемним. Все це набагато простіше робити в одному додатку, який зберігає історію ваших попередніх дій і ваші дані. Більше не потрібно логінитися в окремі сервіси, не потрібно завантажувати додатки, які ви ніколи не будете використовувати повторно і з якими вам доводиться перескакувати з одного на інше».

Схоже, у Facebook дійсно є грандіозний план
Щоб бути точними, історія створення програми «все в одному», яке повинно налагодити контакти між покупцями і бізнесом, почалася деякий час тому з цікавих придбань. Ще в 2012 році Facebook присоединил до себе колектив і сам стартап Tagtile, який спеціалізується на управлінні лояльністю клієнтів на мобільних платформах. Пізніше в тому ж році компанія поглотила стартап Karma, що спеціалізується на мобільній комерції, а саме на додатках, що дозволяють робити подарунки друзям і родичам. Як повідомляє TechCrunch, метою придбання нового Facebook було розвиток інструментів монетизації на мобільних платформах. Потім була купівля шопінг-пошукача з персоналізацією The Find.

Якщо врахувати, що 4 з 10 (39%) дорослих користувачів, що мають акаунт у соціальних мережах, бачачи інформацію про покупки та відпочинку знайомих, починають замислюватися про придбання аналогічних товарів і послуг, Facebook має всі шанси стати пріоритетним інструментом для рітейлу та електронної комерції.

Що стосується комерційного апетиту Facebook, не секрет, що компанія відкрита для співпраці з усіма, хто працює з платежами. сказал Марк Цукерберг у січні цього року: «Ми будемо співпрацювати з будь-яким, хто займається платежами. Ми дивимося на те, що Apple робить з Apple Pay, як на чудову інновацію в тій сфері, де навколо транзакцій йде дуже великий рух».

Як все це пов'язано з фінансами?
Таким чином, Facebook дійсно має грандіозні плани на Messenger як на комерційний механізм, але яке це має відношення до банківської діяльності і чому це важливо для банків в цілому?

Messenger як мобільний гаманець

Насамперед, тому що Messenger має намір стати таким собі «єдиним вікном». У довгостроковій перспективі це означає, що Messenger може перетворитися в мобільний гаманець з дуже просунутим персональним асистентом на базі AI (можливо, це і буде M — персональний асистент від Facebook?), здатним виконувати всі види запитів і при необхідності проводити платежі.

Крім того, немає ніяких перешкод для додавання в Messenger різних фінансових продуктів. Якщо чат-бот Messenger може знайти й рекомендувати «червоний светр з високим горлом», він може бути точно так само корисний у пошуках кредиту на певних умовах і для конкретних цілей, озвучених користувачем. Зрештою, на початку 2015 року Facebook придбав стартап по розробці технологій розпізнавання мовлення Wit.ai. З допомогою програми-перекладача усного мовлення Jibbigo, придбаного Facebook у серпні 2013 року, можна реалізувати цю функцію для різних країн і мов.

Messenger в якості PFM-платформи

Цілком ймовірно, що Messenger стане PFM-додатком (додатком для управління особистими фінансами) нового покоління. Сьогодні простіше простого організувати доступ до персональної банківської інформації для третіх осіб. Величезна кількість фінтех-рішень побудовано саме на цьому. Мова йде про доступ за запитом підключенні кредитних і дебетових карт. Персональний асистент на базі AI міг би отримувати дані по запиту користувача і відображати їх в наочному вигляді, як це робить будь-яка сучасна PFM-платформа або додаток. А так як в жовтні 2013 року Facebook приобрел стартап Onavo, який спеціалізується на аналізі даних, у компанії, безумовно, є потрібні кадри, щоб отримувати цінні дані з персональної фінансової інформації.

Один з останніх прикладів обслуговування клієнтів через Messenger продемонстрував канадський банк TD Bank Group, який у квітні цього року став першим банком у світі, який запропонував обслуговування клієнтів через Messenger Facebook (починаючи з грудня). Незважаючи на те, що мова йде про обслуговування клієнтів в його класичному розумінні, це крок в напрямку надання фінансових сервісів через Messenger. TD банк інтегрував Messenger у свою систему обслуговування з-за його простоти. Скориставшись Messenger, клієнти зможуть отримати консультацію по основному продукту та інформацію по своїм рахункам.

Повідомлення — ще один варіант відстеження особистих витрат. Messenger може стати інструментом, за допомогою якого банки будуть повідомляти клієнтам про транзакції, зміни в угоді, умов обслуговування клієнтів та іншої важливої інформації.

Messenger як інструмент нового покоління для ринкових позик

Але давайте перейдемо від пасивних послуг, таких як PFM, до чогось більш цікавого — можливості для Messenger стати альтернативним рішенням для позик на додаток до всього того, що він може робити вже зараз. У Facebook достатньо фінансових і кадрових ресурсів, які можна вкласти в створення великої партнерської мережі банків і фінансових організацій для інтеграції даних про доступні фінансові продукти безпосередньо у програмі Messenger. У Facebook є три переваги, які дозволять Messenger стати ринкової майданчиком для фінансових продуктів:

  1. У розпорядженні Facebook величезний обсяг даних по кожному користувачеві, його інтересам, смакам, потребам і специфіці «цифрового поведінки»;
  2. Messenger близький до позначки в 1 мільярд користувачів, а це значить, що не буде недоліку в охочих давати кошти в борг через майданчик Facebook в рамках системи рівноправного кредитування, якщо Facebook реалізує саме цей варіант, а не кредитування за рахунок коштів партнерів;
  3. Маючи доступ до банківських рахунків, Facebook отримає можливість оцінки кредитоспроможності та фінансової стабільності користувачів і зможе проводити більш точний розрахунок умов отримання кредиту.
AutoGravity — цифрова торгова майданчик для послуг автокредитування. Зовсім недавно AutoGravity представила свій проект на конференції FinDEVr 2016 у Кремнієвій долині. AutoGravity співпрацює з банками та фінансовими компаніями, а також перевіреними автодилерами, і таким чином дає користувачам можливість швидко отримати реальний варіанти автокредитування через свою платформу.

Важливо відзначити, що платформа дає точну оцінку умов надання кредиту з можливістю «бронювання» будь-якого з чотирьох запропонованих варіантів. Як тільки користувач робить вибір найбільш відповідного варіанту, він отримує код, який далі використовується в партнерському автосалоні для автозаповнення контракту. Кілька хвилин — і можна їхати додому на новому автомобілі, купленому за рахунок кредиту, умови якого орієнтовані на конкретного користувача.

За аналогією з AutoGravity Messenger може побудувати власну мережу фінансових компаній, банків, автосалонів, агентств нерухомості та інших, щоб пропонувати реальні угоди, засновані на інформації, які користувачі будуть повідомляти вбудованому чат-боту, наприклад, відповідаючи на питання, необхідні для отримання індивідуальної пропозиції. Крім того, хорошим варіантом може стати Р2Р-кредитування, якщо взяти до уваги базу в 1 млрд. користувачів.

Суть тут не в тому, що Messenger буде витісняти банки з ринку. Мова йде про те, що якщо банк почне надавати свої послуги більш ефективним способом, за допомогою зручних автоматизованих інформаційних каналів, користувачеві більше не потрібно зв'язуватися з кредитною установою безпосередньо.

Звичайно, потрібен час, щоб клієнти змінили свої звички, тим більше що банки завжди будуть грати на іміджі професіоналізму, безпеки, стабільності і захищеності операцій. Але якщо банки все-таки зважаться просувати новий спосіб надання фінансових продуктів, це може призвести до гарних результатів, як для них, так і для клієнтів.

image
Джерело: Хабрахабр

0 коментарів

Тільки зареєстровані та авторизовані користувачі можуть залишати коментарі.