Еволюція мобільних платежів

Технології рвуться семимильними кроками вперед, встигають розвиватися і приносити в наше життя зручність і надійність. Буквально днями на Techcrunch вийшла чудова стаття «The evolution of the mobile payment», якої я вирішив поділитися з читачами Хабра.

image

Прогнозується, що кількість користувачів мобільними телефонами до кінця 2016 року складе 4,8 мільярдів чоловік. Недавні дослідження показали, що близько 39% користувачів у США в 2015 році здійснили хоча б один платіж з використанням мобільних платіжних систем. Для порівняння: в 2014 році ця цифра становила 14%, а до кінця 2017 року очікується, що вона досягне 70%. Такий вибуховий ріст і наявність потенціалу для ще більшого зростання дають підстави вважати, що дану галузь чекає бурхливий розвиток. Для того, щоб зрозуміти, до яких висот може злетіти дана індустрія, необхідно згадати історію розвитку мобільних платежів і те, як вона еволюціонувала.

Коротка історія мобільних платежів

Протягом усієї своєї історії людство завжди належало на різного роду платіжні системи для оплати товарів і послуг. Все почалося з бартерної системи: худобу, зернові. Потім в хід пішли грошові знаки – раковини, шматочки выдубленной шкіри, золото, металеві монети, паперові банкноти, долар США, розрахункові картки, кредитні карти, і, нарешті, електронні платежі. Всі ці перетворення були спрямовані по одному вектору – підвищення зручності використання та універсальності. Ці переваги почали набувати форму на початку 20-го століття, коли з'явилися платіжні карти.

Розрахункові карти вперше були згадані Едвардом Белламі у 1887 році в його знаменитому романі-утопії «Погляд назад», але стали реальністю тільки в 1921 році; їх першими користувачами стали клієнти Western Union. Незабаром багато універмаги, станції техобслуговування готелі стали пропонувати своїм клієнтам розрахункові карти, щоб позбавити тих від необов'язкових візитів в банк.

Після виходу карти Diners Club в 1958 році індустрія кредитних карт стала нагадувати те, що ми маємо сьогодні. Першою кредитною карткою, виданої іншим банком, стала карта BankAmericard, і це сталося в 1958 році. Ця карта перетворилася на Visa в 1977 році. Потім з'явилася система відеотекс (кінець 1970-х – початок 1980-х); Інтернет-банкінг (1994); система мобільних платежів WAP (1997), і сучасний наплив додатків для мобільних платежів.

Ось, як відбувався розвиток технологій мобільних платежів в кінці 20-го – початку 21-го століття:

1983: Девід Чом, американський фахівець з криптографії починає роботу над створенням електронних грошей і винаходить «бентежливу формулу, яка є продовженням криптографічного алгоритму з відкритим кодом RSA, який до цих пір використовується у веб-шифруванні. Це самий початок криптовалют.

1994: Незважаючи на те, що цей факт оспорюється, деякі вважають, що перша онлайн купівля – піца з пепероні і грибами Pizza Hut – сталася в цьому році.

1998: Заснована PayPal.

2003: По всьому світу 95 мільйонів чоловік здійснили покупки з використанням своїх мобільних телефонів.

2007: Вийшли на ринок операційні системи iPhone і Droid.

2008: Винайдена Bitcoin.

2011: Вихід на ринок Google Wallet.

2014: Запуск Apple Pay. Через рік вийшли Android Pay і Samsung Pay.

2020: Очікується, що 90% власників смартфонів будуть використовувати мобільні платежі. Існують оцінки, згідно з яким до 2017 року обсяг продажів, здійснених з використанням мобільних платіжних систем, становитиме 60 мільярдів доларів.

Типи мобільних платежів

Існує три типи мобільних платежів. Перший – це коли покупець заходить на веб-сайт, додає товар у кошик, оформляє замовлення і отримує свою покупку разом з чеком. Ще є безконтактні платежі – коли інформація про транзакції зберігається на пристрої, і для її завершення потрібно ввести PIN-код. І, нарешті, мобільні гаманці, які здатні замінити традиційний гаманець і зберігають всю інформацію за здійсненими платежами.

В межах кожного з описаних типів мобільних платежів є різні варіації. Наприклад, у випадку з мобільним додатком, при купівлі у певного постачальника оплата проводиться на пристрої користувача, як, наприклад, у випадку з додатком Starbucks. У разі платіжного терміналу продавця платіжні дані не зберігаються. Платіжні онлайн сервіси, такі як PayPal, при купівлі товарів використовують пристрій користувача. Мобільні сервіси з переказу коштів від клієнта до клієнта, такі як Venmo, також використовують пристрій користувачів для здійснення банківського переказу. Думаєте, обсяги не великі? Venmo відзвітувала про здійснення переказів більше, ніж на 1 мільярд доларів тільки в січні 2016 року.

І не варто думати, що мобільні платежі обмежаться смартфонами і планшетами.

Технологія Bluetooth з низьким енергоспоживанням (BLE) дозволяє проводити розрахунки, як з використанням пристрою покупця, так і продавця. В останньому випадку дані зберігаються на спеціальному обліковому записі мобільних платежів. Прикладом може служити маячок PayPal і iBeacon. Ну, і нарешті, є технологія бездротового високочастотного зв'язку (NFC) – тут також все відбувається на пристрої користувача; дані зберігаються на мобільному пристрої і використовуються для покупки товарів. Дана технологія використовується мобільними гаманцями Apple Pay, Android Pay і Samsung Pay. Типовим прикладом розвитку стартапу є така схема: сервіс СМС – мобільний додаток – безконтактна платіжна система.

Для організації зв'язку маяків і NFC-міток з пристроями покупців застосовуються технології BLE і NFC. У випадку з BLE є можливість підтримувати довгострокову зв'язок, яка може використовуватися на великих площах, а клієнти можуть отримувати повідомлення і купони. NFC активується самим покупцем і більше підходить для організації зв'язку один-на-один.

Зміни на ринку мобільних платежів

Зі вступом в гру все більшої кількості великих брендів, ринок мобільних платежів перетерплює значні зміни. Продавці використовують новітні технології та адаптують свої додатки для забезпечення максимально комфортного здійснення мобільних платежів.

Наприклад, нещодавно Google представила новий додаток Hands Free. Воно використовує для роботи як Bluetooth, так і Wi-Fi, а особливість полягає в тому, що телефон можна не діставати з кишені. У Google також проводиться робота з системою ідентифікації особи за рисами обличчя.

Не залишаються осторонь гіганти банківського сектора: JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp., Wells Fargo & Co. і U. S. Bancorp створили платіжну систему clearXchange, яка дозволяє клієнтам миттєво переказувати кошти між рахунками різних банків за допомогою мобільного телефону.



Експерименти, проведені в Google, не є чимось винятковим; забезпечення максимальної зручності та безпеки платежів – це головна тенденція в індустрії мобільних платежів. Що стосується опції «оплатити», Apple, Android і Samsung – не більш ніж верхівка айсберга. Все більше і більше інформаційно-технологічних компаній розробляють свої власні платформи для мобільних платежів. Виробники носимой електроніки на черзі. Не думайте, що мобільні платежі обмежаться смартфонами і планшетами; скоро оплатити покупку можна буде за допомогою, наприклад, Jawbone UP4, bPay band і Lyle & Scott bPay jacket.

Місця на ринку вистачає всім

Мережі роздрібної торгівлі, такі як Wal-Mart Stores Inc., також не хочуть залишатися осторонь і розробляють свої власні продукти, які підтримують мобільні платежі. Наприклад, це стосується використання даних геолокації для розсилання купонів і спеціальних пропозицій. Bloomberg Technology пише: «консалтингова компанія eMarketer прогнозує зростання обороту угод, скоєних з допомогою підключення мобільного телефону до платіжного терміналу в магазині, до рівня 210 мільярдів доларів, у порівнянні з 8,7 мільярдами доларів в 2015 році».

Роздрібні мережі і банки збираються скласти серйозну конкуренцію Apple Pay і Android Pay; для споживачів і бізнесу це, насамперед, означає більшу варіативність при здійсненні мобільних платежів та банківських переказів. Ще однією цікавою тенденцією є зростання обсягу мобільних платежів з використанням кріптовалюти і ланцюжків блоків транзакцій. Технологія, що стоїть за биткойном, останнім часом стала однією з найбільш обговорюваних тем. Насправді, очікується, що токенизация здійснить справжній переворот у фінансовій індустрії.

Такі компанії, як Movile вже побачили потенціал використання биткойна для платежів в сервісах онлайн-геймінгу, а також в якості альтернативної валюти для мобільних платежів в країнах з економікою, що розвивається, таких як Бразилія. Мабуть, найбільший потенціал криється в технології електронних грошей. Багато вважають ланцюжка блоків транзакцій тією технологією, на основі якої буде будуватися нове покоління транзакційних додатків, що забезпечують необхідний рівень оперативності при умови збереження високого рівня надійності та прозорості» — ідеальне поєднання характеристик для зростання популярності мобільних платежів, як серед користувачів мобільних телефонів, так і для бізнесу.

До веселощів також приєднуються соціальні мережі та месенджери. Ви зможете здійснювати покупки безпосередньо з мобільних додатків соціальних мереж, наприклад, Facebook і використовувати WhatsApp в якості каналу для комерційної діяльності. Використовуючи інструментарій великих даних, продавці зможуть робити розсилання купонів цільової аудиторії, влаштовувати акції та здійснювати флеш-розпродажі, і навіть оформляти попередні замовлення.

Нормативи можуть бути встановлені таким чином, щоб це вело до глобальної стандартизації. В даний час не існує глобального стандарту мобільних платежів, однак є ініціатива (яку підтримує автор цієї статті) щодо створення єдиного стандарту, який би містив однаковий набір нормативів для всіх країн. Такий хід може змінити правила гри і допомогти розвитку платіжних технологій взагалі та мобільних платежів зокрема, по всьому світу. При наявності таких компаній як Venmo, оброблювальних мобільні перекази за схемою клієнт-клієнт об'ємом більше 1 мільярда доларів в місяць, і тисячі компаній, подібних Square, оброблювальних мільярди у вигляді мобільних платежів, індустрія мобільних платежів обіцяє стати найбільш динамічним сектором.

Місця на ринку вистачає всім, але перш, ніж все вийде, ще належить розібратися з багатьма питаннями, включаючи питання безпеки. Незважаючи на це, зручність і швидкість здійснення транзакцій продовжує залучати все більше і більше людей, так що прогноз про 90% користувачів, які вчинили мобільний платіж до 2020 року, не здається неймовірним.
Джерело: Хабрахабр

0 коментарів

Тільки зареєстровані та авторизовані користувачі можуть залишати коментарі.