Помилки при підключенні платежів в інтернеті

Сьогодні ми поговоримо про найбільш поширених, на мою думку, помилки при підключенні платежів в Інтернеті. Неправильно обрана схема може закінчитися відключенням торгової точки від платіжної системи, занесенням її до TMF (Terminated Merchant File) і штрафами. За той час, поки я працюю в ChronoPay, я стикався з різноманітними схемами підключення і обходу правил МПС, так що стаття написана повністю з мого досвіду :)



Почнемо з найпростішою і найпоширенішою, "ми підключаємо фізиків". За законом РФ, для ведення підприємницької діяльності в мережі Інтернет вам потрібен статус Індивідуального Підприємця (ІП) або юридична особа (ст. 23 ГК РФ). Без реєстрації така діяльність так само може класифікуватися, як Незаконне Підприємництво (171 КК РФ). Загроза не найсерйозніша, але може «вистрілити» в самий невідповідний момент.

Point 2 – вибір методів оплати. Якщо ви продаєте піцу в інтернеті або жіночий одяг, вам навряд чи знадобляться електронні гроші. Запам'ятайте, у всіх ваших покупців вже є карти! Електронні гроші, на мою думку, потрібні в деяких випадках для зручності. Наприклад, для моментальної виплати виграшу лотереї на Qiwi, або оплати хостингу. Якщо ж ви торгуєте модної жіночої одягом або гарячою піцою в інтернеті – навряд чи хтось буде оплачувати такі товари через WebMoney.

Point 3 – правильна схема підключення банківський карт. Отож, зосередимося на картах. Ви вибрали якийсь платіжний шлюз, назвемо його абстрактно SuperPay. Правильною схемою я називаю таку, при якій у вас укладено два договори: один договір у вас з банком-еквайєром, другий договір з платіжним шлюзом. При цьому за першим договором банк-еквайєр перераховує вам гроші і відразу утримує свою комісію, з другого ви розраховуєтесь за послуги шлюзу, наприклад, раз у місяць. Чому, на мою думку, вона правильна? Тому що вам платить безпосередньо Банк – за ліквідністю (платоспроможністю) якого стежить Банк Росії (ЦБ). Іншими словами, чим надійніше банк, тим більше захищені ваші гроші. Якщо ж вам платить інше юр. особа (а такі схеми є і працюють за ГК) – то ні про який контроль з боку ЦБ говорити і не варто. Тут або довіряєте, або ні – але ризику значно більше.

Point 4 – фасилитаторская схема. Фасилітатор (facilitator) – це організація, яка від імені банку-еквайєра укладає договори з клієнтами і веде з ними розрахунки. Фасилітатори були придумані для благих цілей – зняти величезну паперову тяганину і розрахунки з банків з малим клієнтам. Банк пересилає весь оборот з таким клієнтам фасилитатору, а той веде розрахунки. При цьому, перевіркою сайтів, підписанням договорів займається фасилітатор, так само як і фасилітатор несе всі ризики своїх клієнтів (тобто МПС штрафує банк-еквайєр, банк штрафує фасилиатора, а той, якщо встигне, спише гроші з клієнта). При цьому МПС вимагає від еквайєра, щоб кожна торгова точка реєструвалася окремо, тобто якщо все працює правильно, фасилітатор відсилає заявку на реєстрацію «каси» (MID) в еквайєр через яку і підуть всі платежі. Визначити, чи правильно ви зареєстровані, досить просто – по банківській виписці (після покупки), а містити вона повинна дескриптор виду «superpay-magazin», де superpay – назва фасилітатора, magazine – назва вашого магазину. Ризики, на мій погляд, тут очевидні – ще одна ланка, через яке проходять гроші.

Point 5 – зловживання електронними гаманцями. МПС Visa/MasterCard включають у свої вимоги два правила:

1) кожна торгова точка повинна реєструватися окремо;
2) банк-еквайєр може підключати юридичні особи та ІП тільки в тій юрисдикції, де перебуває він сам, якщо у нього немає спеціальної крос-бординговой ліцензії.

У Росії такої ліцензії немає ні в кого, тобто фактично російський банк може підключити тільки російське юр особа (або ІП).

Ще є досить популярна схема обману Платіжних Систем Visa/MasterCard, коли за одну дію (списання грошових коштів з картки) відбувається як би «тимчасового поповнення гаманця», і тут же відбувається переказ грошових коштів з цього гаманця на гаманець продавця (цим грішать деякі НКО). З точки зору закону (Закон про банки і банківську діяльність), це можна назвати і «переказом грошових коштів за дорученням фізичної особи». Але якщо заглибитися в деталі, то з'ясовується, що гроші потрапляють в НКО через їх кореспондентські рахунки в банках-еквайєр. І проблема в тому, що така схема вже порушує правила МПС.

Визначити це досить просто: якщо у банківській виписці ви бачите не «superpay-magazin», а просто «superpay», і при цьому при поповненні особистого гаманця в тій же системі на виписці присутній такий ж текст. Хоча найчастіше це видно в угоді з платіжним шлюзом – він зобов'язується провести реєстрацію окремої торгової точки в МПС чи ні.

Чим це може обернутися? Штрафом і відключенням – особливо якщо ви потрапите в поле зору конкурентів, які можуть «посприяти». MasterCard, наприклад, називає таке агрегування транзакцій від різних мерчантов – «Transaction Laundering», і суворо забороняє таку діяльність.

Для платіжного шлюзу такий спосіб – це збільшення обороту по їх власній точці (купівля віртуальної валюти), логіка тут дуже проста – чим більше оборот, тим нижче ставка на прийом платежів від банку-еквайєра, тим більше прибуток такого шлюзу. Для вас же – це значний ризик, не маючи прямого договору з банком ви потім довго будете доводити в суді, що ви нічого не порушували, штраф не ваш, а гроші вам не виплатили незаконно.

Ще гірше, коли на подібні схеми підключають нерезидентів, тут вже порушується цілих два правила МПС зазначених вище. До речі, найбільшим порушником правил МПС (по обом пунктам), на думку автора, в Росії є улюблений магазин Алі Експрес. Але схоже, заставлене коли-то Ді Хоком правило “всі рівні" тут не працює. Буває ті, хто рівніший. Пам'ятайте – де ви, де мільярдний оборот Алі. Якщо ж узяти компанію поменше, схожим прикладом порушника на мій погляд може бути ЦІАН (подивіться банківську виписку).

Ще одне зловживання правилами – це підключення через таку схему гральних сайтів (ставки, казино). Якщо у вас такий сайт, вам потрібно знати, що з точки зору Visa, наприклад, Gambling класифікується як High-Brand Risk і вимагає не те що прямої реєстрації торгової точки, але і письмовий дозвіл Visa на прийом таких платежів. Gambling, Adult, Pharmacy описані в окремій програмі Visa Global Brand Protection Program. При тому що штрафи за неправильну реєстрацію тут вже обчислюються за 25.000$ за місяць роботи такої торговельної точки. Пропрацювали ви півроку, зловила вас Visa – заплатите ви вже 150.000$ штрафу. Схожою програмою MasterCard є Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM). Загалом, ви ще й штраф від MasterCard'а в підсумку одержите. Тим не менш у нас зустрічаються і такі НКО, хто підключає хайрисковых клієнтів через поповнення гаманців.

Point 6 – вибір банку-еквайєра. На що слід звернути увагу на мій погляд – це значення ставки і на який день банк сплачує відшкодування за операціями. Біля кожної транзакції є собівартість, яка складається з interchange'а (повертається в банк, що випустив карту) та комісії МПС. Докладно про формування ставки я писав у статті: вартість еквайрингу. При цьому у банках так само сидять фахівці та обслуговування інтернет потоку так ж чогось варто. Якщо ж банк дає ставку на межі собівартості (1.7%) – то вже варто задуматися, а чи все добре у цьому банку? Другий момент – якщо банк сплачує на третій день і пізніше. МПС розраховується з еквайєрами на третій день. Навіть одного дня банку вистачить щоб провернути ваші гроші, наприклад, на міжбанківському ринку кредитування.

Джерело: Хабрахабр

0 коментарів

Тільки зареєстровані та авторизовані користувачі можуть залишати коментарі.