Алгоритмизация особистих фінансів або підхід технаря до обчислення витрат

    Пару років тому я оформляв споживчий кредит (далеко не перший, треба сказати). Взяв на роботі довідку 2-ПДФО і поніс її в банк. У кредиті мені відмовили — менеджер не міг повірити, що я беру в борг під великі відсотку і на цілий рік суму, помітно меншу, ніж моя місячна зарплата. Загалом, він запідозрив підступ. Я теж не міг повірити, що про полімеру гроші, які стоять в графі «разом за рік». За моїми відчуттями, будь у мене на руках така сума, я б огого…
 
 
 
Однак «огого» не виходило, та й взагалі з грошима відносини не складалися. Я зрозумів, що щось роблю не так і поліз читати всякі книжки (з GTD ж такий підхід одного разу спрацював, чому б тут не повезти?). Через 2-3 тижнів читання Кіосакі, всяких блогів про особисті фінанси (особливо з доменами начебто myrichway) та іншої мутотень, моє «щось не так» не випаровується. У відчаї я поставив питання на Хабре (тепер уже на тостері), з проханням порадити щось виразне. У відповідь (спасибі тобі, про людина aavezel , через стільки часу, я можу сказати, що та посилання здорово змінила моє життя), прилетіла посилання на блог Макса Крайнова. Серед іншого, там був пост «життя і бюджет в цифрах », який, по суті, був концентрацією всього того, що мені хотілося зрозуміти. Наприклад, я знайшов простий відповідь у вигляді формули, що говорить про те, скільки грошей тримати в резервному фонді. Або скільки максимально можуть коштувати годинник.
 
Потім, за минулий час, я читав багато дійсно хорошої літератури з області домашніх фінансів. Однак та шпаргалка, хоч і сформульована в 2009-році, була як і раніше актуальна. Нещодавно, черговий раз скидаючи колезі посилання на ту стаття, я подумав, що непогано б написати про неї пост на Хабре — вона саме в нашому дусі, коротко і алгоритмизировать.
 
=============
 Покупки і кредит
 
2% — Ваші годинник (якщо це не подарунок) не повинні коштувати дорожче 2% вашого особистого річного доходу. Для дам — ​​ви можете користуватися цим же правилом для покупки сумочок і капелюшків :)
 
2 — розмір іпотечного кредиту не повинен перевищувати ваш сімейний річний дохід, помножений на 2. Наприклад, якщо ваша сім'я заробляє $ 2000 на місяць, брати в борг більше $ 48k не рекомендується. Навздогін: і не треба брати кредит у валюті, відмінній від валюти доходу.
 
4 — якщо ви ведете сімейний бюджет, і якщо якась трата перевищує ваш 4-денний бюджет. Всі суттєві витрати повинні обговорюватися, і якщо ви хочете перестати сваритися з приводу витрат, дотримуйтеся цього правила.
 
8 років — зазвичай має сенс міняти ваш телевізор або холодильник не частіше, ніж раз на 8 років.
 
10% — максимально допустимий розмір виплат по автокредиту.
 
10 років — якщо ви купуєте новий автомобіль, плануйте не змінювати його 10 років (а у разі поломки — ремонтувати): таким чином ви отримаєте максимальну вигоду від придбання. Зрозуміло, купити 2-річний автомобіль і використовувати його 8 років ще вигідніше :)
 
20% — максимально допустима частка споживчого кредиту (тобто іпотеку ми тут не враховуємо) у вашому Доподатковий доході.
 
30% — до 30% можна заощадити в магазині, якщо брати з собою заповнений список планованих покупок. Гроші економляться на тому, що немає необхідності йти в магазин серед тижня.
 
28-35% — максимально допустима частка іпотечного кредиту щодо вашого доходу. Consumer Reports рекомендує 28%, але 35% — НЕ непрепод'емная сума, якщо мало інших боргів. У цю ж суму входять також всі додаткові платежі (податок на землю, страхування житла, охорона тощо). Сюди не входять комунальні послуги.
 
36-48 місяців — максимально допустимий період, на який потрібно брати кредит на автотранспорт. Не існує причини, з якої розумна людина візьме кредит на довший період.
 
36-48% — критичний розмір відносини виплат по всіх боргах до розміру вашого доходу. Слід зазначити, що це правило гнучке у випадках, коли ви протягом місяця розплачуєтеся за покупки кредитною картою, а потім в кінці місяця покриваєте весь борг по ній цілком (як це роблю, наприклад, я. Просто мені зручно накопичувати достатню кількість frequent flyer миль для того, щоб іноді можна було літати бізнес-класом).
 
50% — Згідно накопиченої статистикою, люди, у яких частка їх постійних витрат (виплати по кредиту, комунальні послуги, хобі, оплата освіти тощо) перевищує 50%, перебувають у підвішеному фінансовому стані.
 
100 доларів — якщо ваша спонтанна покупка коштує дорожче цієї суми, скористайтеся правилом, що на кожні 100 доларів вартості речі чекайте 1 день перед покупкою. Тобто якщо вам дуже сильно захотілося купити MP3 плеєр за 300 доларів, перед здійсненням покупки почекайте 3 дня: можливо, ви поміняєте свої плани.
 
 Заощадження та інвестиції
3-X місяців, де X — процентний показник безробіття у вашому регіоні — ваш резервний фонд повинен дозволити вам проіснувати від 3 до X місяців (для конкурентоспроможних професій типу програміста, лікаря або бухгалтера я рекомендую мінімум 3 місяці, але через кризу краще перестрахуватися ). «Проіснувати» — це мати можливість здійснювати звичайні витрати і виплати за зобов'язаннями (у когось витрати і зобов'язання перевищують розмір доходу). Чомусь багато людей забувають, що резервний фонд використовується також тоді, коли ви з причини проблем зі здоров'ям (або в сім'ї) змушені брати неоплачувану відпустку.
 
5-10% — мінімально допустимий розмір ваших щомісячних заощаджень або інвестицій. Спочатку ви накопичуєте гроші в резервний фонд, а потім починаєте експериментувати з інвестиціями. Пам'ятайте, що ваша мета — не накопичити максимально можливу суму, а забезпечити собі душевний спокій з приводу грошей. Тим не менш, якщо у вас є можливість відкладати 15%, а то і 20% від доходу, вважайте це подарунком долі.
 
10% — максимально допустима частка акцій вашого роботодавця у вашому портфоліо (якщо, звичайно ж, ви не є Засновником або хоча б топ-менеджером в цій компанії). Повірте на слово: для стороннього інвестора ваша компанія — одна з багатьох, і не давайте лояльності або райдужним обіцянкам CEO на щоквартальній презентації співробітникам вплинути на ваші інвестиційні рішення. Почитайте історію Enron-а, якщо мені не вірите :)
 
72 — Правило 72 місяців свідчить, що ваші гроші подвояться через (72/процентная ставка по вкладу) років. Тобто при ставці 12% річних ваші гроші подвояться через 6 років. (Податки не враховуємо)
 
90% — якщо ви хочете вийти на пенсію і не відчувати нестачі в грошах, ваша пенсія має становити десь 80-90% від ваших витрат + зобов'язань під час активної трудової діяльності.
 
100-ваш вік — процентне відношення акцій до всього розміру вашого інвестиційного портфоліо. Тобто якщо вам 30 років, у вашому портфоліо повинне бути не більше 100-30 = 70% акцій. Решта — це облігації, золото, вклади і т.п. Логіка цілком проста: чим старше ви стаєте, тим менше ризиків ви можете брати (чомусь багато людей забувають, що прибутковість завжди безпосередньо залежить від ризику).
 
$ 1 000 000 — бажання володіти мільйоном доларів розбурхує мозок чималої кількості людей (Білла Гейтса ми в розрахунок не беремо). Але є одна проблема: якщо ви живете в місті з населенням в 1М осіб і більше, ви розумієте, що $ 1M вам допоможе купити стерпне житло, але не буде вас годувати до кінця життя, тому ваш вибір простий: або ви проїдаєте гроші (що зробити ой як просто), або ви змушені продовжувати працювати. Як варіант — ви можете вирішити: реінвестувати чи отримані дивіденди, або витратити їх на розваги (подорожі, ресторани і т.п.).
 
 Інше
10 — у середньому 10 днів потрібно пересічній людині, не зазнає фінансових кошмар, щоб почати і перестати вести облік витрат
=======================
 
Від автора тексту — що стосується останнього пункту, то я сам починав вести облік витрат рази три або чотири. Вдалося налагодити це на постійній основі, тільки за допомогою програми Zenmoney під Android — вона парсит SMS від банку і сама, автоматично, враховує витрати. Без неї це робити занадто ліниво. А так, облік йде в напівавтоматичному режимі.
    
Джерело: Хабрахабр

0 коментарів

Тільки зареєстровані та авторизовані користувачі можуть залишати коментарі.